مسئولیت

انواع بیمه مسئولیت

به طور کلی و در یک تقسیم‌بندی اولیه می‌توان بیمه مسئولیت را به سه بخش تقسیم کرد. طبق این دسته‌بندی اولیه انواع بیمه مسئولیت شامل موارد زیر می‌شود:

• بیمه مسئولیت قراردادی
• بیمه مسئولیت متقابل
• بیمه مسئولیت مدنی

بیمه مسئولیت قراردادی زمانی ایجاد می‌شود که به علت کوتاهی بیمه‌گر و یا بیمه‌گزار، طرف مقابل دچار خسارت و زیان شود. در این زمان است که بیمه مسئولیت قراردادی تحقق می‌یابد.

بیمه مسئولیت متقابل در واقع تعهد یک‌جانبه فردی در قبال فردی دیگر است. بیمه مسئولیت متقابل به دلیل شرایط و پوشش‌های فراوانی که دارد معمولا توسط شرکت‌های بیمه زیادی ارائه نمی‌شود.

اما آن‌چه امروزه به صورت کلی به بیمه‌ مسئولیت شناخته می‌شود و کاربرد بیش‌تری دارد همان بیمه مسئولیت مدنی است. مسئولیت مدنی خود به معنای تعهد شخص عامل و مسبب زیان است به شخصی که دچار خسارت شده است و در نتیجه بیمه مسئولیت مدنی، تحت پوشش قرار دادن مسئولیت افراد نسبت به دیگران است. به این صورت که با تحت پوشش قرار دادن مسئولیت چنان‌چه از جانب بیمه‌گزار، خسارت و زیانی به شخصی وارد شود، بیمه‌گر آن خسارت را جبران خواهد کرد.

بیمه نامه‌های مسئولیت مدنی با توجه به گستره حیطه‌های شغلی، بسیار متنوع بوده و دارای شاخه‌های فراوانی است که به صورت کلی تحت چهار تقسیم‌بندی ارائه می‌شوند که عبارت‌اند از:

• بیمه مسئولیت عمومی

همان‌طور که از نام این بیمه پیداست، در آن افراد، خود را در برابر زیان‌های مالی و جانی وارده بر اشخاص ثالث (غیر از کارکنان و کارمندان خود) طی فعالیت‌های روزانه و عمومیشان بیمه می‌کنند. این نوع بیمه مسئولیت نیز خود دارای بخش‌های زیادی است که مهم‌ترین آن می‌تواند شامل موارد زیر باشد:

• بیمه عملیات ساختمانی

طی عملیات گودبرداری، تخریب و... ممکن است آسیبی به خانه‌های اطراف و ساکنان و یا سایر افراد، وارد شود که به موجب این بیمه خسارات ناشی از انجام فعالیت‌های ساختمانی به اشخاص غیر، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند.

• بیمه مسئولیت جامع شهرداری

به موجب این بیمه کلیه خسارت وارده بر اثر عملیات زیربنایی، اجرایی و... که تحت نظر شهرداری انجام می‌شود، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد.

• بیمه مسئولیت نصب و نگهداری تابلوهای تبلیغاتی

به واسطه این بیمه، کلیه خسارت جانی و مالی وارده بر اشخاص ثالث، طی عملیات نصب و یا نگهداری تابلوهای تبلیغاتی، تحت پوشش قرار می‌گیرند.

• بیمه مسئولیت آتش‌سوزی

خسارات وارده بر همسایگان و اماکن اطراف مورد بیمه آتش‌سوزی توسط بیمه آتش‌سوزی جبران نخواهد شد و برای جبران خسارت وارده بر اشخاص ثالث به دلیل آتش‌سوزی، می‌توان از بیمه مسئولیت عمومی آتش‌سوزی استفاده کرد.

• بیمه مسئولیت مدیران مراکز آموزشی

این بیمه موجب تحت پوشش قرار گرفتن خسارات جانی احتمالی به افراد حاضر در مراکز آموزشی می‌شود.

• بیمه مسئولیت حرفه‌ای

در بیمه‌ نامه‌های مسئولیت حرفه‌ای، بیمه‌گزار در قبال خسارت وارده بر دیگران به واسطه شغل اصلی و حرفه‌ای خود، تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرد و مسئول رفع خسارت، بیمه‌گر خواهد بود. برخی از مهم‌ترین بیمه‌های مسئولیت حرفه‌ای به شرح زیر است: 

• بیمه مسئولیت کارفرما

کارفرمایان در مقابل کلیه خسارات جانی وارده بر کارگران و یا کارکنان خود که ناشی از حوادث حین کار باشد، مسئول بوده و ملزم به جبران هستند. به موجب این بیمه، مسئولیت کارفرمایان در قبال خسارت وارده بر کارکنان خود، تحت پوشش قرار می‌گیرد. پوشش اصلی بیمه نامه‌های مسئولیت کارفرما شامل دیه ناشی از صدمه جانی و یا فوت کارکنان و همچنین هزینه‌های پزشکی در صورتی که کارفرما به موجب قانون ملزم به پرداخت آن‌ها باشد

• بیمه مسئولیت حرفه‌ای پزشکان و پیراپزشکان

موضوع بیمه مسئولیت پزشکان و پیراپزشکان، جبران خسارات ناشی از صدمات بدنی، روانی و یا فوت بیماران به موجب قصور، اشتباه و یا غفلت پزشک است. پوشش اصلی این بیمه‌نامه شامل دیه فوت، دیه نقص عضو، هزینه‌های پزشکی صدمات جسمی و روانی به بیمار است که در طول مدت بیمه رخ داده باشد و حداکثر تا 4 سال پس از پایان مدت بیمه به اطلاع بیمه‌گر رسیده باشد

• بیمه مسئولیت فنی بیمارستان، کلینیک، داروخانه و ازمایشگاه

به موجب این بیمه‌نامه اگر در حین انجام وظایف اصلی این ارگان‌ها که از طرف وزارت بهداشت و درمان و آموزش پزشکی تعیین و تایید شده است، آسیبی به مراجعه‌کنندگان، همراهان و ذوی‌الحقوق آن‌ها وارد شود، بیمه‌گر ملزم به جبران آن خواهد بود.

• بیمه مسئولیت تولیدکنندگان کالا

این بیمه به منظور جبران خسارت ناشی از مصرف تولیدات تولیدکنندگان بر مصرف‌کنندگان ایجاد شده است که در سه زیر مجموعه ارائه می‌شود:

• بیمه مسئولیت ناشی از تولید (محصولات گازی)

به موجب این بیمه‌نامه اگر آسیبی شامل فوت، نقص عضو، هزینه‌های پزشکی و خسارات مالی، توسط استفاده از محصولات ناشی از عدم ایمنی و وجود عیب و نقص در کالا به مصرف‌کندگان برسد، بیمه‌گر مسئول جبران آن خواهد بود.

• بیمه مسئولیت ناشی از تولید (گارانتی عایق رطوبتی)

این بیمه خسارات مالی و جانی ناشی از عدم عملکرد صحیح عایق را دربر می‌گیرد.

• بیمه مسئولیت ناشی از تولید (تولیدکنندگان)

شامل جبران خسارت وارده بر مصرف‌کنندگان به علت عدم ایمنی کالا و یا وجود عیب و نقص در آن است.

سایر بیمه‌های مسئولیت

علاوه بر موارد بالا، بیمه نامه‌های مسئولیت دیگری نیز تحت عنوان سایر بیمه‌های مسئولیت وجود دارند که برخی از آن‌ها عبارت‌اند از:

• بیمه مسئولیت صداقت در امانت
• بیمه مسئولیت مدیر سینما
• بیمه مسئولیت دارندگان و نگه‌دارندگان آسانسور

کلوزهای بیمه مسئولیت مدنی

به پوشش‌های اضافی که می‌توان به بیمه‌نامه‌های مسئولیت علاوه بر پوشش‌های اصلی بنابر نیاز آن بیمه‌نامه اضافه کرد کلوز گفته می‌شود که برخی از آن‌ها شامل موارد زیر می‌شود:

• کلوز افزایش مرور زمان از 4 سال به 6 سال: طبق این پوشش مدت زمانی که پزشک می‌تواند خسارت وارد شده به بیمار را بعد از پایان مدت بیمه‌نامه به اطلاع بیمه‌گر برساند به 6 سال افزایش می‌یابد.
• پوشش جبران هزینه‌های پزشکی: به موجب این پوشش هزینه‌های پزشکی که بیمه‌گزار طبق قانون ملزم به پرداخت آن نشده است نیز توسط بیمه‌گر تحت پوشش قرار می‌گیرد.
• پوشش مسئولیت خارج از کارگاه: به موجب این پوشش صدمات بدنی وارد بر کارکنان در خارج از کارگاه به شرط انجام ماموریت و با اعلام اسامی آن‌ها توسط کارفرما، توسط بیمه‌گر پرداخت خواهد شد.
• پوشش بیمه‌ای افزایش ریالی دیه: مبلغ دیه در بیمه‌نامه عددی ثابت است و از آنجایی که بین وقوع حادثه و صدور رای فاصله زمانی وجود دارد برای جلوگیری از متضرر شدن بیمه‌گزار، طبق این پوشش او می‌تواند تا 3 بار در طول مدت بیمه‌نامه، مبلغ دیه را افزایش دهد.
• پوشش تعدد دیات و دیات غیرمسری: بر اساس این پوشش اگر بیمه‌گزار در حادثه تحت پوشش بیمه، محکوم به پرداخت بیش‌از یک دیه ودیات مسری شود، بیمه‌گر تا سقف تعهدات ملزم به پرداخت خسارات خواهد بود. 

هزینه بیمه مسئولیت

هزینه بیمه مسئولیت مبلغ ثابتی ندارد و نمی‌توان برای همه افراد و کسب‌وکارها یک قیمت مشخص در نظر گرفت. چون میزان ریسکی که در هر فعالیت وجود دارد متفاوت است، شرکت بیمه قبل از تعیین حق‌بیمه، شرایط فعالیت و میزان تعهدات موردنیاز را بررسی می‌کند.

برای مثال، قیمت بیمه مسئولیت یک دفتر اداری با بیمه مسئولیت کارفرما در یک پروژه ساختمانی یکسان نیست؛ چون نوع فعالیت، تعداد کارکنان و میزان خطر در این دو موقعیت تفاوت زیادی دارد.

عوامل موثر بر قیمت بیمه مسئولیت

مهم‌ترین عواملی که بر قیمت بیمه مسئولیت اثر می‌گذارد عبارت‌اند از:

• نوع بیمه مسئولیت و فعالیت: نوع شغل و فعالیت بیمه‌شده مهم‌ترین عامل تعیین میزان ریسک است. برای مثال، فعالیت‌های ساختمانی و کار در ارتفاع معمولاً ریسک بیشتری نسبت به فعالیت‌های اداری دارند.
• تعداد افراد تحت پوشش: در بسیاری از بیمه‌های مسئولیت، به‌خصوص بیمه مسئولیت کارفرما، تعداد کارکنان یا افراد تحت پوشش در تعیین حق‌بیمه مؤثر است.
• میزان و سقف تعهدات: هرچه سقف تعهدات بیمه‌گر برای جبران خسارت بیشتر باشد، حق‌بیمه نیز می‌تواند افزایش پیدا کند.
• میزان ریسک فعالیت: عواملی مثل محل انجام کار، شرایط پروژه، نوع کار و میزان خطرات احتمالی در نرخ بیمه اثر دارند. برای بیمه مسئولیت کارفرما، حتی مواردی مانند تعداد طبقات پروژه، مدت اجرای پروژه و وضعیت ایمنی آن نیز ممکن است بررسی شود.
• پوشش‌ها و کلوزهای اضافی: اگر بیمه‌گذار بخواهد علاوه بر پوشش‌های اصلی، خطرات بیشتری را تحت پوشش قرار دهد، هزینه بیمه افزایش پیدا می‌کند.
• سابقه فعالیت و خسارت: سابقه فعالیت و سوابق خسارت بیمه‌گذار نیز در برخی رشته‌های مسئولیت در ارزیابی ریسک و تعیین نرخ در نظر گرفته می‌شود.

در نتیجه، برای اینکه قیمت دقیق بیمه مسئولیت مشخص شود، ابتدا باید نوع فعالیت، تعداد افراد، میزان تعهدات و پوشش‌های موردنیاز مشخص شود و سپس شرکت بیمه بر اساس این اطلاعات حق‌بیمه را محاسبه می‌کند.

خرید آنلاین بیمه مسئولیت در ازکی

بیمه مسئولیت همان‌طور که می‌توان حدس زد دارای ده‌ها زیرشاخه است و هر کس با هر شغلی می‌تواند مسئولیت شغلی خود را بیمه کرده و با آرامش خیال بیش‌تری به انجام فعالیت‌های خود بپردازد. اگر تصمیم به خرید بیمه مسئولیت دارید، اما با شاخه مربوط به شغل خود و نیز شرکت‌های بیمه‌ای که آن را ارائه می‌دهند آشنایی ندارید می‌توانید برای خریدی آگاهانه از مشاوران و سامانه خرید بیمه سایت ازکی، کمک بگیرید.

در ازکی امکان خرید انواع بیمه مسئولیت باتوجه‌به شاخه‌های مختلف کاری فراهم شده است. در همین صفحه ابتدا نوع بیمه مسئولیت موردنظر خود را انتخاب کنید و سپس با انتخاب پوشش‌ها می‌توانید قیمت بیمه مسئولیت از شرکت بیمه‌های مختلف را مقایسه و بهترین بیمه را خریداری کنید.