بیمه عمر

تاریخ تولد خود را وارد کنید.
درباره بیمه عمر

با توجه به شرایط اقتصادی موجود در کشورمان، همه افراد به دنبال ایجاد یک پس انداز مناسب برای دوران بازنشستگی و همچنین تأمین نیازهای خانواده خود در سال های آینده هستند.  هزینه‌های سنگینی مثل هزینه تحصیل، ازدواج و راه اندازی کسب و کار فرزندان و در کنار آن مخارج بالای زندگی در دوران بازنشستگی، اهمیت داشتن یک پشتوانه مالی محکم را بیش از پیش مشخص می‌کند اما مهم‌ترین سوال این است که چه نوع سرمایه گذاری برای ما مناسب خواهد بود؟ سپرده گذاری در بانک، بورس یا بیمه عمر؟

بیمه عمر چیست و چه فایده ای دارد؟

بیمه عمر که به آن بیمه آتیه‌ساز هم گفته می‌شود، یکی از انواع بیمه اشخاص است و به عنوان سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، به دنبال تامین آتیه و کاهش دغدغه و نگرانی افراد در طول زندگی است.

در بیمه عمر افراد با پرداخت مبلغ معینی به عنوان حق‌بیمه، علاوه بر سرمایه‌گذاری با سود تضمینی، از پوشش‌های متنوع و کاربردی هم در زمان حیات و در مدت بیمه‌نامه و هم در زمان فوت بهره‌مند می‌شوند.

در واقع بیمه عمر یک پشتوانه مالی محکم برای دوران پیری، بازنشستگی یا بعداز فوت برای بازماندگان است.

شرایط بیمه عمر چیست؟

بیمه عمر با توجه به شرایط هر فرد متفاوت است، این شرایط را در ادامه می‌بینیم:

محدوده سنی:

برای کودکان از بدو تولد و برای بزرگسالان تا ۷۰ سالگی (و در بعضی شرکت‌ها تا 90 سالگی) بیمه عمر صادر می‌شود. البته به نسبت افزایش سن، حق بیمه هم افزایش پیدا می‌کند.

مدت قرارداد:

هر فرد به مدت حداقل 5 سال و حداکثر 30 سال (نهایتاً تا 106 سالگی) می‌تواند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرد که هر چه مدت قرارداد افزایش پیدا کند، سرمایه بیشتری به بیمه شده تعلق خواهد گرفت.

مبلغ حق بیمه:

بیمه عمر حق بیمه ثابت و مشخصی وجود ندارد و هر شخصی می‌تواند با توجه به شرایط مالی خودش، مبلغی را به عنوان حق بیمه انتخاب کند و آن را به شکل ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یک ساله پرداخت کند. مثلا بهتر است افراد شاغل، 10 درصد درآمد سالیانه خود را به بیمه عمر اختصاص دهند و حق بیمه خود را سالیانه پرداخت کنند.

آشنایی با انواع بیمه عمر

برای افراد با سلیقه‌ها و خواسته‌های مختلف طرح‌های متفاوت بیمه عمر در نظر گرفته شده است تا طرح دلخواهشان را انتخاب کنند:

     بیمه تمام عمر: قراردادی تا پایان عمر که بعد از فوت سرمایه به بازماندگان می‌رسد.

 بیمه عمر مانده‌بدهکار: اشخاصی که وام‌های زیادی دارند تا بعد از فوتشان بیمه، تمام وام‌ها را به همراه سودشان پرداخت کند. 

بیمه مختلط پس انداز یا همان بیمه سرمایه‌گذاری: همان طرحی که بیشتر ما از بیمه عمر می‌شناسم و بعد از تمام شدن سرمایه‌مان را دریافت می‌کنیم. در طول مدت بیمه‌ هم تحت انواع پوشش بیمه قرار می‌گیریم.

بیمه عمر بازنشستگی یا مستمری: درآمد اضافه و حقوقی برای روزهای بازنشستگی است.

مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری

در ادامه مزایای بیمه عمر و سرمایه گذاری که پرطرفدارترین طرح بیمه عمر است را بررسی می‌کنیم.

سرمایه گذاری بلند مدت همراه سود تضمینی

سود اصلی و ثابت در بیمه عمر، سود تضمینی است‌ که مقدار آن توسط بیمه مرکزی اعلام می‌شود و تمام شرکت‌های بیمه موظف به پرداخت آن هستند. بر اساس آخرین مصوبه بیمه مرکزی، نرخ تضمینی سود سالانه بیمه عمر برای دو سال اول 16%، برای دو سال دوم 13%، و مابقی سال‌ها 10% است.  اما سود مشارکت به شرکت بیمه انتخابی و فعالیت‌های اقتصادی آن بستگی دارد. به این معنی که شرکت‌های بیمه با استفاده از حق بیمه‌های بیمه عمر خود در فعالیت‌های اقتصادی مختلف سرمایه گذاری می‌کنند و بیمه‌شدگان در سود حاصل از این سرمایه گذاری ها شریک می‌شد. به همین دلیل سود مشارکت در منافع بیمه‌های عمر در شرکت‌های مختلف بیمه و حتی در سال‌های مختلف، متفاوت است.

دریافت یکجا اندوخته بیمه عمر یا دریافت مستمری و بازنشستگی 

در صورت حیات بیمه شده و در پایان مدت بیمه نامه، شرکت‌های بیمه اندوخته بیمه عمر را به اضافه مجموع سودهای تعلق گرفته به آن پرداخت خواهند کرد. بیمه شده‌ها می توانند سرمایه بیمه عمر خود را به صورت یکجا یا مستمری دریافت کنند.

سرمایه فوت بیمه عمر

اگر بیمه شده به هر علت فوت کند، سرمایه او به ذی‌نفعانش (ورثه یا هرکس که خودش خواسته باشد) می‌رسد.

موارد تحت پوشش بیمه عمر

بیمه عمر پوشش‌های زیر را دارد.

پوشش بیماری‌ های خاص

یکی دیگر از مزایای مهم بیمه عمر این است که بیمه شده برای درمان بیماری‌های خاص تحت پوشش بیمه قرار خواهد گرفت. منظور از بیماری های خاص هم سرطان، سکته قلبی، سکته مغزی، جراحی عروق قلبی (کرونر) و پیوند اعضای اصلی بدن است.  البته این پوشش مشروط به این است که بیمه شده قبل از ۶۰ سالگی و بعد از شروع بیمه عمر خود به این بیماری‌ها مبتلا شده باشد.

پوشش نقص عضو و از کار افتادگی

در صورت بروز حادثه و ازکار افتادگی کامل و دائم، شخص بیمه شده از پرداخت حق بیمه معاف می‌شود و می‌تواند تا 3 برابر حق بیمه پرداختی خود را به عنوان مستمری ازکارافتادگی از بیمه دریافت کند. همچنین بیمه‌شده می‌تواند در صورت نقص عضو، تا 200% سرمایه فوت خود را (بسته به نوع شرکت بیمه) دریافت کند.

پوشش های فوت طبیعی و فوت بر اثر حادثه

بیمه شده‌ها با پرداخت اولین قسط از بیمه نامه خود مشمول این پوشش می‌شوند و از این طریق، دیگر نگران آینده خانواده خود در صورت بروز حادثه و فوت، نخواهند بود.  در زمان عقد قرارداد بیمه عمر، شخص بیمه شده می‌تواند تا ۱، ۲ یا ۳ برابر سرمایه فوت خود را به عنوان پوشش فوت بر اثر حادثه انتخاب کند.  درصورت فوت هم شرکت بیمه سرمایه بیمه عمر را به اضافه اندوخته تشکیل شده تا زمان فوت، به ذی نفعان (که در قرارداد بیمه ذکر شده) پرداخت می‌کند.

پوشش تکمیلی هزینه های پزشکی

در بسیاری از بیمه‌های عمر، هزینه‌های پزشکی ناشی از حادثه به بیمه شده پرداخت خواهد شد و این پوشش معمولا یک سقف حداکثری دارد.

مشخص کردن ذی نفع قرارداد بیمه

از دیگر مزایا و شرایط بیمه عمر می‌توان به این نکته اشاره کرد که، بیمه گذار حق دارد ذی نفع قرارداد را خودش مشخص کند و در صورت تمایل هر سال آن را تغییر دهد.

پوشش های اضافی بیمه عمر و سرمایه گذاری

بعضی از طرح‌های بیمه عمر پوشش‌های اضافه‌تری دارند. مثلا بیمه پاسارگاد برای پوشش‌ بیمه آتش‌سوزی منازل مسکونی تخفیف دارد یا بیمه خاورمیانه امکان دریافت مستمری مادام العمر به شما می‌دهد. حتما قبل از خرید بیمه عمر اطلاعات کامل را درباره آن بدست آورید.

بهترین بیمه عمر

در انتخاب بهترین بیمه عمر هدف از خرید این بیمه بسیار مهم است. افراد بیمه گذار می‌توانند هدف‌های متفاوتی داشته باشند و به طبع بهترین بیمه عمر با توجه به هدف هر فرد، متفاوت است. که در این راه می‌توانید از متخصصین شرکت «ازکی» کمک بگیرید.  مشاوران ازکی با آگاهی از خواسته‌ها و شرایط شما، بهترین بیمه را به صورت بی‌طرفانه پیشنهاد می‌کنند و به تمام پرسش‌ها و ابهامات شما را با دقت و حوصله پاسخ خواهند داد.

سوالات متداول

مهمترین پوشش‌های اضافی بیمه عمر کدام است؟

پوشش بیمه فوت در اثر حادثه: در صورت فوت بیمه‌شده در اثر حادثه، سرمایه فوت بیمه عمر می‌تواند تا سه برابر افزایش یابد.
پوشش از کار افتادگی: این پوشش به افرادی که شاغل هستند تعلق می‌گیرد. در صورت از کار افتادگی دائم و کامل بیمه‌شده (که حداقل تا یکسال ادامه داشته باشد) تا پیش از سن 60 سالگی، شرکت بیمه، حق‌بیمه عمر را تا پایان مدت قید شده در قرارداد بیمه پرداخت می‌نماید .
پوشش بیماری‌های خاص :این طرح بیمه‌شده را در برابر هزینه‌های بیماری‌های سکته قلبی، سکته مغزی، سرطان، پیوند اعضا اصلی بدن و جراحی قلب باز (کرونر قلبی) پوشش می‌دهد.

آیا می‌توان شرایط بیمه‌نامه را تغییر داد؟

بله؛ در طول مدت قرارداد بیمه عمر و در سررسید هر یک از سنوات بیمه ای، می‌توان شرایط بیمه‌نامه را تغییر داد.

در صورت انحلال و ورشکستگی شرکت بیمه، سرمایه مشتری چه می‌شود؟

طبق ماده 60 از قانون تاسیس بیمه مرکزی ایران، مصوبه سال 1350، اموال مؤسسات بیمه همچنین ودایع مذکور در مواد 36 و 46 تضمین حقوق و مطالبات بیمه‏گذاران، بیمه‏ شدگان و صاحبان حقوق آنان است و در صورت انحلال یا ورشکستگى مؤسسه بیمه بیمه‏گذاران و بیمه‏شدگان و صاحبان حقوق آنان نسبت به سایر بستانکاران حق تقدم دارند. در میان رشته‏هاى مختلف بیمه حق تقدم با بیمه عمر است.
مؤسسات بیمه نمی‏توانند بدون موافقت قبلى بیمه مرکزى ایران اموال خود را صلح حقوق نمایند و یا به رهن واگذار کنند و یا موضوع هر نوع معامله با حق استرداد قرار دهند.
دفاتر اسناد رسمى موظفند هنگام انجام این قبیل معاملات موافقتنامه بیمه مرکزى ایران را مطالبه و مفاد آن‏ را در سند منعکس کنند.
طبق ماده 36 مؤسسات بیمه ایرانى با سرمایه حداقل یک‏صد میلیون ریال تشکیل مى‏شود که باید 50 درصد آن به صورت نقدی پرداخت شده باشد میزان ودیعه‏اى که عندالاقتضا براى هر یک از رشته‏هاى بیمه در نظر گرفته خواهد شد در آیین‏نامه‏اى که از طرف بیمه مرکزى ایران تهیه و به تصویب شوراى عالى بیمه می‏رسد تعیین خواهد شد.
طبق ماده 46 مؤسسات بیمه خارجى باید طبق آیین‏نامه‏اى که به پیشنهاد بیمه مرکزى ایران به تصویب شوراى عالى بیمه مى‏رسد مبلغى براى هر یک از دو رشته بیمه‏هاى زندگى و سایر انواع بیمه نزد بیمه مرکزى ایران تودیع‏ نمایند. مبلغ ‏این ودیعه در هریک از دو موردمذکور از پانصد هزار دلار یا معادل آن از ارزهاى مورد قبول بانک‏مرکزى‏ایران‏ کمترنخواهد بود.
هر یک از مؤسسات بیمه خارجى باید درآمدهاى خود را سال‏ به ‏سال به ودیعه مزبور اضافه کند تا در هر مورد مبلغ ‏ودیعه حداقل به دو برابر مبلغ مصوب شوراى عالى بیمه برسد.
افزایش ودیعه مازاد بر مبالغ فوق اختیارى است.

شرایط وام بیمه عمر چیست؟

در بیمه‌های عمر بیمه‌گذار می‌تواند طبق شرایط زیر وام دریافت نماید:وام تا سقف 90 درصد ارزش بازخریدی بیمه‌نامه عمر در پایان ماه ششم به بیمه‌گذار پرداخت می‌شود.باز پرداخت وام دریافت شده حداکثر طی 36 قسط و سه سال است.سود تعلق گرفته به وام بیمه عمر حداکثر 4 درصد بیش از سود تضمینی است که به اندوخته این بیمه‌نامه تعلق می‌گیرد. همچنین این وام نیاز به هیچ تضمینی ندارد و بدون هیچگونه تشریفاتی طی چند روزه کاری به حساب بیمه‌گذار واریز می‌شود. 

آیا اشخاص بیمار هم می‌توانند تحت پوشش بیمه عمر قرار بگیرند؟

در مورد برخی از بیماری‌ها با نظر پزشک و دریافت حق‌بیمه اضافی قابل بیمه شدن است، اما بیماری‌های لاعلاج قابل بیمه شدن نیستند.
در عین حال برای اینکه بیمه‌گر و بیمه‌گذار با مشکل مواجه نشوند بهتر است پرسش‌نامه با دقت مطالعه و تکمیل گردد، و یا از مشاوران ازکی در زمینه بیمه عمر کمک بگیرید.

سرمایه‌گذاری در بیمه عمر بهتر است یا در بانک؟

براساس معیارهای زیر، سرمایه‌گذاری در خرید بیمه عمر برای افرادی که هدف آن‌ها از خرید بیمه عمر صرفا سرمایه‌گذاری است نسبت به سرمایه‌گذاری در بانک، بهتر است:

  • بدون نیاز به سپرده‌گذاری مبلغ اولیه و تنها با پرداخت یک قسط از بیمه، وارد روند سرمایه‌گذاری می‌شوند.
  • روند نرخ سود در سرمایه‌گذاری بیمه عمر بر خلاف بانک‌ها ثابت می‌باشد.
  • برخلاف سرمایه‌گذاری در بانک، طبق قوانین بیمه در صورت بروز هرگونه مشکل برای دارنده بیمه عمر، طلبکارانِ وی اجازه‌ی تصرف بر اندوخته‌ی او را ندارند.

سود بیمه عمر چقدر می‌باشد؟

سود بیمه عمر به دوصورت تضمینی و مشارکتی محاسبه می‌شود. میزان سود تضمینی در سال اول 16 درصد و براي دو سال بعد ۱۳ درصد و براي مدت اضافه بر چهار سال اول آن ۱۰ درصد می‌باشد.

سود مشارکتی نیز متغیر است.