بیمه آتشسوزی
بیمه آتش سوزی چیست؟
ایران یکی از ۱۰ کشور آسیب پذیر جهان از نظر رخداد حوادث طبیعی است و متاسفانه آتش سوزی هم از حوادث رایج در کشور ما است. روزانه بیشتر از 50 حادثه آتش سوزی در کشور رخ میدهد. حوادثی که علاوه بر خسارتهای جانی دردناک، خسارتهای مالی فراوانی برای افراد به بار میآورد که البته با بیمه آتش سوزی می توان خسارتهای مالی را تا حد بسیار زیادی جبران کرد.
در بیمه آتش سوزی، زیانهای مالی یا مادی که بر اثر وقوع آتش سوزی به اموال و دارائیهای منقول و غیرمنقول بیمهگذار وارد می شود، به عهده شرکت بیمه است.
بیمه آتش سوزی چه خسارتهایی را پوشش می دهد؟
بیمه آتش سوزی در حالت عادی و بدون خرید پوششهای اضافی، خسارتهای مالی ناشی از آتش سوزی، صاعقه و انفجار را تحت پوشش قرار میدهد. بنابراین در بیمه نامه آتش سوزی خسارت های مالی جبران می شود نه خسارتهای جانی و بدنی، در نتیجه اگر صدمهای به افراد برسد بیمه آتش سوزی آن را پوشش نمیدهد.
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
بعضی از خسارتها هستند که تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی قرار نمیگیرند و باید پوشش آنها را به صورت جداگانه خریداری و به بیمه نامه اضافه کرد. به آنها پوشش اضافی بیمه آتش سوزی گفته میشود و موارد زیر هستند:
- زلزله و آتشفشان: خساراتی که به طور مستقیم در اثر زمین لرزه و یا آسیبهای جانبی ناشی از زلزله و آتشفشان به مکان بیمه شده وارد شود.
- شکست شیشه: شکسته شدن شیشههای ساختمان مورد بیمه در اثر حادثه یا برخورد جسم خارجی تحت پوشش این بیمه قرار میگیرد.
- سرقت با شکست حرز: در این پوشش جبران خسارتهای مالی وارد شده به بیمه گذار در نتیجه دزدی با شکست حرز امکان پذیر است. سرقت با شکست حرز به معنی این است که دزدی با از بین بردن یک مانع مثل شکستن یک قفل انجام شده است.
- ترکیدن لوله آب: جبران خسارات ناشی از تركیدگی تانكرها و لوله كشی و فاضلاب دستگاههای آبرسانی كه در محل مورد بیمه نصب شده است.
- ضایعات ناشی از برف و باران: جبران خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف در این پوشش ارائه میشود. مشروط بر اینكه آب از طریق بام، گرفتگی لولهها، لبریز شدن آبراهها و ناودانها به محل مورد بیمه نفوذ كرده باشد.
- مسئولیت خسارت ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان: در این پوشش مسئولیت مالی بیمه گذار در مقابل همسایگان (اشخاص ثالث) برای جبران خسارات ناشی از آتش سوزی و انفجار پوشش داده میشود.
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانهها: خسارتهای ناشی از سیل، طغیان رودخانه، شکستن سدها و خروج ناگهانی آبهای سطحی از مسیر طبیعی را پوشش میدهد.
- طوفان، گردباد و تندباد: خسارات مستقیم ناشی از طوفان، گردباد و تندباد با خریداری این پوشش جبران خواهند شد.
- سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا قطعات آنها: کلیه خسارتهای مستقیم ناشی از سقوط هواپیما و قطعات آن و همچنین چرخ بال (هلیکوپتر) و قطعات آن بر روی مورد بیمه که موجب بروز خسارت گردیده باشد. در این حالت فاصله ساختمان بیمه شده از فرودگاه در نظر گرفته میشود.
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف: در این پوشش خساراتی که در اثر سنگینی برف به ساختمان بیمه شده وارد شده است تحت پوشش قرار میگیرد.
- ریزش، رانش و فروکش زمین: خسارتهای ناشی از نشست زمین به علل مختلف از جمله تأثیرات خاک، ریزش متوالی باران، تغییر سطح آبهای زیرزمینی، امواج جزر و مدی و... را تحت پوشش قرار میدهد.
- هزینه پاکسازی و برداشت ضایعات: با اضافه کردن این پوشش هزینه پاكسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از حوادث قید شده در بیمه نامه به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا20درصد مجموع سرمایه میسر خواهد شد.
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی: در این پوشش خسارت وارد شده به ظروف تحت فشار صنعتی که به علت حادثه دچار تغییر فرم، تخریب یا ترکیدگی شده باشند، جبران میشود.
- اسکان موقت: در این پوشش هزینه اجاره اسکان موقت بیمه گذار در اثر وقوع خطرات اصلی پرداخت میشود.
- نشت دستگاه آب افشان
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
مزایای بیمه آتش سوزی
استفاده از بیمه آتش سوزی مزایای زیادی دارد که در ادامه آنها را بررسی میکنیم:
- جبران خسارتهای کلی و جرئی که بر اثر خطرهای تحت پوشش به ساختمان بیمه شده وارد میشود.
- پرداخت خسارتها و هزینه های اقداماتی که برای جلوگیری از گسترش و توسعه خسارت انجام میشود.
- بازدید رایگان از مکان بیمه شده توسط کارشناسان متخصص و ارائه توصیههای لازم برای پیشگیری و کاهش حوادث و زیا ها انجام میشود.
بهترین بیمه آتش سوزی
انتخاب بهترین بیمه آتشسوزی به نیازهای شما و به شرایط مکانی که قصد خرید بیمه آتش سوزی را برای آن دارید، بستگی دارد. مثلا ممکن است بعضی از افراد به دنبال بیمه نامهای با حداقل پوشش و حداقل قیمت باشند و برخی دیگر کامل بودن پوششها را مدنظر قرار دهند.
البته میتوان معیارهای مهمی را برای انتخاب بهترین بیمه آتش سوزی در نظر گرفت. معیارهایی مثل سطح توانایی مالی شرکت بیمه مورد نظر، کیفیت پرداخت خسارت آن، کامل بودن پوششهای ارائه شده، قیمت بیمه نامه و ...
همان طور که اشاره کردیم یکی از معیارهای مهم برای برخی از افراد، قیمت بیمه آتش سوزی و ارزان بودن آن است. اما باید گفت که از ارزانترین بیمه آتش سوزی همیشه نمیتوان بالاترین کیفیت خدمات و پرداخت خسارت را انتظار داشت و باید علاوه بر قیمت به معیارهای دیگر نیز توجه نمود.
قیمت بیمه زلزله و آتش سوزی
نرخ بیمه زلزله و آتش سوزی به 6 عامل زیر بستگی دارد:
- ارزش ساختمان
- ارزش اثاثیه و اموال موجود در ساختمان
- خطرات اضافی
- انواع شرایط بیمه نامه آتش سوزی
- بیمه نامه با سرمایه ثابت: خسارتها براساس مبلغ سرمایه مندرج در بیمه نامه پرداخت میشود.
- بیمه نامه با شرایط توافقی: پس از توافق بیمهگر و بیمهگذار در مورد شرایط و میزان سرمایه، رسیدگی و پرداخت خسارت بر اساس مبلغ توافق شده انجام خواهد شد.
- بیمه با شرایط اظهارنامهای (شناور): این پوشش معمولا برای انبارها مورد استفاده قرار میگیرد. به دلیل اینکه سرمایه موجود در انبارها متغیر است، در پایان هرماه میزان سرمایه و موجودی انبار را در غالب یک اظهارنامه به بیمهگر اطلاع میدهند و هنگام بروز خسارت این اظهارنامه ملاک محاسبه خواهد بود.
- بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی: این نوع از بیمه نامه برای مقابله با افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار است و شرکت بیمه متعهد به جبران خسارت به نرخ روز و به منظور جایگزینی مورد بیمه خواهد بود؛ به شرطی که بیمه گذار اموال خود را به ارزش واقعی بیمه کرده باشد.
- بیمه نامه فرست لاس (First Loss): در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده میشود که بیمه گذار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمام مورد بیمه وجود ندارد؛ مانند زمانی که اموال بیمه شده درسطح جغرافیایی بسیار وسیعی پراکنده باشد و یا ریسک برای اموال بیمه شده متفاوت باشد. (مثل ریسک متفاوت برای موجودی انبارهای عمومی)
- تخفیفهای بیمه آتش سوزی
- تخفیفهای مناسبتی
- تخفیف بیمه عمر
- تخفیف حساب بلند مدت
- تخفیف گروهی و ...
- میزان ریسک
- ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگیهای مورد بیمه در این حالت ملاک تعیین میزان ریسک است. مثلا میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال خیلی بیشتر از انبار مواد اولیه پوشاک است و حق بیمه آن نیز بیشتر خواهد بود.
- ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: در این حالت تاثیر شرایط محیطی بر میزان ریسک بروز حادثه بررسی می شود. مثلا در مناطق با تراکم بالای جمعیت (مانند بازار تهران) میزان ریسک و متعاقبا حق بیمه آتش سوزی بیشتر است.
انواع بیمه آتش سوزی
به طوركلی مکانهایی كه در بیمه آتش سوزی تحت پوشش قرار می گیرند به سه دسته تقسیم می شوند:
- منازل مسكونی
- مراكز صنعتی
- مراكز غیرصنعتی
بیمه آتش سوزی برای خانه های اجاره ای
خرید بیمه آتش سوزی و زلزله تنها برای جبران خسارت های وارد شده به ساختمان نیست. اموال و اثاثیه موجود در ساختمان نیز تحت پوشش این بیمه نامه قرار می گیرند و خسارات وارد شده به آنها جبران خواهد شد. با این اوصاف ساکنین خانه های اجاره ای می توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را به تنهایی در مقابل خطرات اصلی آتش سوزی و خطرات جانبی مثل زلزله، سیل، طوفان و... بیمه کنند. در این حالت حق بیمه نهایی تنها بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می شود و ارزش بنا تاثیری بر نرخ بیمه نامه نخواهد داشت. علاوه بر این صاحبان ساختمان ها نیز می توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را تحت پوشش بیمه قرار دهند و خسارات وارد شده در اثر حوادث احتمالی را جبران نمایند.
خرید اینترنتی بیمه آتش سوزی و زلزله از ازکی
برای خرید بیمه آتش سوزی از سایت ازکی 4 مرحله پیش رو دارید:
مشخصات منزل خود را در فیلدهای مشخص شده وارد کنید. مشخصاتی مثل: نوع سازه ساختمان, ارزش اثاثیه و متراژ ساختمان.
- در مرحله بعد می توانید نرخ و شرایط بیمه آتش سوزی منزل خود را در برترین شرکت های بیمه کشورمشاهده و با هم مقایسه کنید و بر اساس نیازها و اولویت های خود یکی از بیمه ها را انتخاب کنید.
- پس از تأیید اطلاعات در مرحله بعد باید اطلاعات شخصی مثل نام و نام خانوادگی، کد ملی، آدرس و ... را وارد کنید.
- در مرحله نهایی می توانید نحوه پرداخت حق بیمه (پرداخت آنلاین یا پرداخت در محل)را انتخاب کرده و هزینه بیمه نامه خود را به یکی از این دو روش پرداخت کنید.
- بیمه نامه شما در کمترین زمان ممکن صادر شده و به صورت رایگان به آدرس مورد نظرتان ارسال خواهد شد.
سوالات متداول
خطرات اصلی تحت پوشش بیمهنامههای آتشسوزی کدامند؟
خطرهای اصلی: آتش سوزی، صاعقه، انفجار
خطرات اضافی که به همراه خطرات اصلی (حریق، انفجار و صاعقه) میتوانند تحت پوشش قرار گیرند کدامند؟
زلزله و آتشفشان، سیل و طغیان آب دریا و رودخانه، ترکیدگی لوله آب، ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف، سنگینی برف، سقوط هواپیما، چرخبال و یا قطعات آنها، آشوب، بلوا، قیام، اغتشاش داخلی، هزینه پاکسازی برخورد جسم خارجی به استثنای شکست شیشه، شکست شیشه عدم النفع ناشی از آتش سوزی انفجار ظروف تحت فشار (دیگ های بخار، کمپرسورها، ) سقوط بهمن، رانش زمین، ریزش و فروکش کردن چاه، نشت گاز درسردخانه خودسوزی، سقوط قطعات منفصله خودرو، خسارتهای ناشی از نوسانات برق، مسئولیت ناشی ازآتش سوزی وترکیدگی لوله آب دربرابرهمسایگان، سرقت.
خطرات خارج از تعهد در بیمهنامه آتشسوزی چیست؟
خطرات زیر خارج از تعهد بیمه گر است؛ مگر آنکه صراحتاً خلاف آن در بیمهنامه قید شده باشد: جنگ، جنگ داخلی، آشوب و بلوا، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا، اغتشاشات داخلی و یا اقدامات انتظامی و نظامی زمین لرزه، آتش فشان، ریزش زمین، سیل، طغیان رودخانه ها، حریق زیرزمینی (در اثر نشر گازهای زیرزمینی و ...) و یا بلایای آسمانی (مانند ریزش شهاب سنگ و ...)، انفجار مواد منفجر همانند دینامیت، تی ان تی و باروت فعل و انفعالات هسته مسکوکات، پول، اوراق بهادار، اسناد، فلزات قیمتی به هر شکل، جواهرات، مروارید و سنگ های قیمتی سوار نشده، هرگونه اسناد و نسخ خطی و همچنین هزینه بازسازی نقشه، جمع آوری مجدد اطلاعات و یا تنظیم دفاتر بازرگانی نیز تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی نیستند، مگر آنکه در بیمه نامه قید شده باشد
اگر در طول مدت اعتبار بیمهنامه آتشسوزی تغییراتی نظیر افزایش یا کاهش سرمایه ایجاد گردد، چه اقدامی باید صورت گیرد؟
بیمهگذار موظف است هرگونه تغییرات طی دوره را کتباً به بیمهگر اعلام نماید. بیمهگر پس از دریافت نامه بیمهگذار با صدور الحاقیه اقدام به تغییرات مورد نظر و لازم در بیمهنامه مینماید.
برای آتشسوزی منزل مسکونی نیازی به بازدید اولیه برای صدور بیمهنامه هست یا خیر؟
بازدید اولیه ازموارد مسکونی به سیاستهای فنی هر شرکت بستگی دارد. با این وجود در اکثر موارد درصورتیکه سرمایه بیشتر از 100 میلیون تومان باشد؛ پوشش سرقت، ترکیدگی لوله آب و شکست شیشه داشته باشد؛ نیاز به بازدید اولیه دارد.
با توجه به اینکه واحدهای مسکونی از طرف شرکت گاز بیمه حوادث شده اند نیازی به بیمه آتشسوزی میباشد یا خیر؟
قرارداد شرکت گاز مربوط به بیمههای مسئولیت است؛ بنابراین اگر علت حادثه غیر از گاز باشد خسارت پرداخت نخواهد شد. علاوه بر آن قرارداد بیمه مسئولیت شرکت گاز دارای سقف تعهد معینی است و اگر خسارت وارد شده بیشتر از سقف تعهدات آن بیمهنامه باشد، غرامت آن تا سقف قرارداد پرداخت خواهد شد، و باقی آن را پوشش نخواهد داد.
بیمهگر در خصوص خسارتهای وارد به ساختمان، چگونه مبلغ خسارت را محاسبه و پرداخت مینماید؟
در خسارات مربوط به ساختمان هزینه بازسازی بنا (یعنی گچ کاری، رنگ کاری، سیم کشی و) ملاک محاسبات بیمهگر را تشکیل میدهد ضمن اینکه استهلاک نیز از مبلغ محاسبه شده کسر میگردد. بنابراین در هنگام صدور بیمهنامه بیمهگذار برای محاسبه سرمایه مورد بیمه فقط هزینه ساخت بنا (یعنی هزینه ساخت هر متر مربع مساحت کل بنا با احتساب مشاعات و) را به عنوان سرمایه مورد بیمه اعلام نماید نه قیمت کل بنا با احتساب ارزش زمین و موقعیت محلی یا تجاری آن .
اگر نوسانات جریان برق از طریق وسایل برقی منجر به آتشسوزی شود، تحت پوشش بیمه آتشسوزی خواهد بود؟
فقط در صورتی که نوسانات برق منجربه آتشسوزی با شعله گردد خسارت قابل پرداخت خواهد بود. البته در بیمه آتشسوزی یک پوشش اضافی بنام خطر نوسانات برق ارائه میشود که در این حالت چنانچه وسایل برقی منزل بر اثر نوسانات جریان برق بسوزد حتی اگر منجر به شعله هم نشود خسارت پرداخت میشود .